教你月入3.4万小两口如何高效的理财

教你月入3.4万小两口如何高效的理财

　　【理财案例】

　　陈先生31岁，大学毕业后去了广东工作，一直从事IT。最早是C语言程序员，此后负责公司的项目管理。目前，陈先生的每月税后工资收入是2.8万左右。陈先生的太太是当地一家服装企业的会计，月收入6000元。俩人有一套房，价值170万。另外，家庭有储蓄90万。手头的股票价值约18万，正在盈利。家庭的开支方面，每月还房贷2500元，日常生活开支3000元，养车1500元每月。其他的诸如教育培训、人情往来、旅游等，每年约2.5万。目前，陈先生想进行一些家庭理财，为此，他特意咨询了国内知名理财机构的理财师了解相关的理财方案。

　　【理财目标】

　　家庭财富保值增值。

　　【财务分析】

　　对此，理财师分析认为，目前陈先生从事IT行业，行业的发展还是很有前景的，工资收入也颇高。另外，太太的工作也是越久越吃香的类型，工作比较稳定。经计算，目前陈先生家庭的财务状况大致可归纳为：

　　年收入：40.8万(2.8万x12月+6000元x12月=40.8万)

　　年支出：10.9万(2500元x12月+3000元x12月+1500元x12月+2.5万=10.9万)

　　年可支配收入：29.9万(40.8万-10.9万=29.9万)

　　不动产资产：170万

　　银行储蓄资产： 90万

　　股票资产：20万

　　总资产(除车、家具等之外)：280万(170万+90万+20万=280万)

　　从陈先生的`家庭收入情况看，收入较高，达40.8万，但指出却相对不多，只有10.9万。因此，每年的可支配收入能结余大约29.9万左右。而在资产的结构方面，数据显示不动产资产占总资产的比重较高，达60.7%(170万/280万=60.7%)，而银行存款的占比则是32.1%(90万/280万=32.1%)，投资类(股票)的占比则为7.1%(20万/280万=7.1%。投资比重偏低。如果陈先生想要资产有所增值的话，建议对资产结构做出调整。

　　【理财建议】

　　1、20万左右的稳健投资

　　目前来看，陈先生可增加高收益投资的比重。投资方式有较为稳健的有银行理财和固定收益类理财。大银行的银行理财产品的收益大多在4.5%-5.5%左右，而固定收益类的理财，收益则在6%-8%左右。对此，理财师建议陈先生家庭不妨采用20%左右的银行储蓄，用以配置这类较稳健的投资，增加收益。

　　2、配置可能的高收益投资

　　此外，高收益的投资，目前来看，跟股市相关的可能比较适合。目前，陈先生已持有部分股票资产。另外补充高收益投资，可以选择一些跟股票相关联的投资，比如定增产品类。定增是股市的非公开发行股票，而且定增的过往收益也非常之高，平均收益率在45%左右，不输股票。但是，普通定增投资并不对普通投资者开放，直接投资定增几无可能，只能间接配置。可通过配置定增类的基金来投资定增股票。另外，这类定增基金还有一个好处是有优先级和劣后级的资金安排。有资金的安全垫以后，投资者几乎是;稳赚不赔;。不过，定增类基金的封闭期较长，资金的流动性较弱。因此对投资者来说，投资前需要明确这部分投资资金的是否在封闭期内需要流动等。对于陈先生家庭，如果短期内资金没有特别的流动性需要的话，可以考虑配置50%-60%左右的银行储蓄资产在这类的稳健投资上，博取可能的高收益。

　　3、零散资金加强利用

　　对于陈先生家庭平时的生活备用金，银行的零散资金等，这类资金最好是适当的归集好。可用于余额宝、微信财付通等的投资，以赚取较高的;活期;利息收益，目前，这类工具的年收益率在4.5%左右，收益比银行的活期储蓄要高出不少。如此，便提高了零散资金的使用效率。

　　总的来看，假如陈先生按照理财师的建议重新配置家庭资产的话，相信配置的最终收益，应该会比原来的较单一的投资方式的财富增值速度，要快上很多。